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毯叔說(shuō)：

剛剛遷移到新號(hào)，很多朋友容易錯(cuò)過(guò)文章，大家記得一定“星標(biāo)”新號(hào)，這樣我才會(huì)第一時(shí)間出現(xiàn)在你的訂閱列表里。

(資料圖片)

認(rèn)識(shí)這么久，我可不想丟掉你，千萬(wàn)別忘記“添加星標(biāo)”噢！

提前還款的風(fēng)今年刮的特別大。

還沒(méi)過(guò)完春節(jié)呢，各地就開始有不少人烏央烏央地去銀行排隊(duì)還房貸了。

回趟老家，我家的各種親戚也都在問(wèn)：要不要把房貸提前還一還？

這就是典型的羊群效應(yīng)。

一個(gè)人抬頭看天的時(shí)候，沒(méi)人關(guān)注，一群人都在抬頭看天，大家就覺(jué)得天上一定能掉下個(gè)大餡餅。

餡餅?zāi)懿荒艿粝聛?lái)，咱先暫且不說(shuō)，跟風(fēng)一起看天這個(gè)熱鬧你要不要湊一湊？

反正我自己，今年是不打算提前還貸了。

必須要說(shuō)，作為一個(gè)盤錢博主，我是十分理解大家急于還貸的心的。

畢竟在當(dāng)下這個(gè)投資環(huán)境，去杠桿的性價(jià)比要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于加杠桿。

以前為什么大家都喜歡貸款？因?yàn)閷?duì)房?jī)r(jià)的持續(xù)上漲有預(yù)期。

你從銀行貸款出來(lái)買套房，一年利率才5-6%，但房?jī)r(jià)一年能漲10%以上，這不是空手薅羊毛么。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

但近兩年，房地產(chǎn)市場(chǎng)這個(gè)行情，把大多數(shù)人對(duì)房產(chǎn)的投資預(yù)期都徹底澆滅了，而其它投資產(chǎn)品不是不保本了，就是跌腰斬了，相比之下，每個(gè)月還5-6%的房貸利息，不是在傻呵呵地給銀行打工么？

尤其看到現(xiàn)在全國(guó)各地不斷下調(diào)房貸利率，都降到3字頭了，你手頭的存量房貸利率還高懸在5-6%，你心里鬧不鬧心？憋不憋屈？

所以家里有點(diǎn)資金儲(chǔ)備，還沒(méi)找到其他穩(wěn)定收益投資渠道的人，小跑著跟上提前還款這趟風(fēng)，我覺(jué)得都沒(méi)問(wèn)題。

但真正的問(wèn)題是什么？是我發(fā)現(xiàn)很多人手里現(xiàn)金流并不充足，甚至去管別人借錢，也要趕著湊著這股風(fēng)潮提前還房貸，好像一不小心就占不到便宜了。

那我要告訴你一個(gè)事實(shí)：

這真的占不到便宜了。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

有句老話說(shuō)的好：當(dāng)一件事，大家都發(fā)現(xiàn)有利可圖，一窩蜂趕過(guò)去做的時(shí)候，這事就離出問(wèn)題不遠(yuǎn)了。

如果沒(méi)記錯(cuò)，最早我在2021年，就在文章和視頻里反復(fù)號(hào)召大家提前還貸，我自己也是那時(shí)候開始提前還5.88%利率的房貸的。當(dāng)時(shí)，只要手機(jī)APP一申請(qǐng)，直接打款，馬上還清，下個(gè)月月供直接少了，相當(dāng)方便。

可那個(gè)時(shí)候，身邊好多朋友要么諷刺，要么將信將疑，要么有想法沒(méi)行動(dòng)。

現(xiàn)在可好，一大波人動(dòng)了銀行的蛋糕，銀行當(dāng)然不能善罷甘休。要么把線上還貸的通道給關(guān)閉了，想還貸就得本人去銀行簽字申請(qǐng)，還要排隊(duì)好幾個(gè)月，都不知道能不能排得上。

要么根據(jù)你當(dāng)時(shí)簽訂的房貸合同，如果你還款年份短，就管你要金額不少的違約金。你說(shuō)你冤不冤？

還有一種人，千方百計(jì)想提前還貸，其實(shí)是為了還掉后置換低息貸款。畢竟現(xiàn)在5-6%的房貸，一旦置換成3.3%左右的企業(yè)抵押貸，一年能少幾十萬(wàn)的利息。

誰(shuí)和錢過(guò)不去呢？

圖源：網(wǎng)絡(luò)

你問(wèn)這事銀行難道不管嗎？怎么說(shuō)呢，過(guò)去幾年趕上信貸大擴(kuò)張，需要企業(yè)加杠桿，銀行有時(shí)候也睜一只眼閉一只眼。

但現(xiàn)在一切都不同了，提前還貸的風(fēng)潮已經(jīng)引發(fā)了銀行的警覺(jué)，甚至上升到了監(jiān)管關(guān)注的地步。

這么多人都想鉆的空子，被堵上的風(fēng)險(xiǎn)，可想而知了。

所以，現(xiàn)在提前還款，無(wú)論在執(zhí)行難度上，還是操作系數(shù)上，都上了一個(gè)臺(tái)階。

愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，愿意多折騰，就去加入，但你必須承認(rèn)，懶惰和膽怯，是人的天性。

接下來(lái)，再說(shuō)回我自己：外面的趨勢(shì)再變化，真實(shí)的財(cái)務(wù)決策還是要基于個(gè)人的現(xiàn)實(shí)情況做出規(guī)劃：

好多朋友都知道，從21年起，我就把提前還房貸這個(gè)工作，列為了家庭財(cái)務(wù)的首要任務(wù)。

理由也和你們說(shuō)過(guò)，我這套房19年買的，5.88%的房貸利率，正買在了高點(diǎn)上，而且貸款金額不少，每月還貸的支出就好幾萬(wàn)。

眼瞅著各種理財(cái)投資都在虧本，當(dāng)時(shí)做出這個(gè)決策也是基于：

第一，它不會(huì)讓我手頭的現(xiàn)金徹底躺平。

第二，它絕不會(huì)讓我的本金有機(jī)會(huì)賠掉。

第三，它還可以從金額上實(shí)打?qū)嵉販p輕我的負(fù)債壓力。

現(xiàn)在兩年過(guò)去了，這套房的房貸我基本還完了，只留下了20萬(wàn)，繼續(xù)抵扣個(gè)稅，現(xiàn)在每月還貸金額1000多點(diǎn)，實(shí)在沒(méi)必要再去減負(fù)債。

至于我還著貸款的另一套房呢，是十多年前買的，當(dāng)時(shí)用的是組合貸，公積金貸款利率已經(jīng)降到了3.25%，商貸打了七折，現(xiàn)在利率也只要4.01%。

雖然和現(xiàn)在動(dòng)輒百分之三點(diǎn)幾的房貸利率不敢比，我也知足了，一方面這套房我買了10多年，還貸還了十多年，現(xiàn)在再去提前還款反倒沒(méi)了優(yōu)勢(shì)。

另一方面，我也不想鋌而走險(xiǎn)去置換房貸，畢竟每月幾千的月供額，公積金已經(jīng)全部能cover了，不會(huì)給我造成任何現(xiàn)金流的壓力。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

再說(shuō)說(shuō)預(yù)期，預(yù)期這個(gè)事其實(shí)挺玄妙的。但人的很多行為，說(shuō)到底都是預(yù)期驅(qū)使。

預(yù)期來(lái)源于哪里？對(duì)大環(huán)境變化的識(shí)別和判斷。

比如，大家現(xiàn)在爭(zhēng)先恐后地提前還貸，是出于本能的恐懼。

怕房子持續(xù)下跌，怕自己被裁員失業(yè)，怕年紀(jì)大了失去競(jìng)爭(zhēng)力……

而必須承認(rèn)，經(jīng)過(guò)3年的低谷，我對(duì)2023年的預(yù)期本能地向正向擺動(dòng)了一些。

比如對(duì)投資市場(chǎng)，我有了一個(gè)暗暗的期待，作為典型的“周期性“市場(chǎng)，希望今年能迎來(lái)一個(gè)上揚(yáng)。

過(guò)去幾年，經(jīng)歷了疫情、美聯(lián)儲(chǔ)加息、俄烏沖突等多個(gè)因素的沖擊，全球各大金融市場(chǎng)都很困難，下跌成了主旋律。

但歷史一再告訴我們，每一次的市場(chǎng)大跌，大概率都會(huì)成為新一輪行情的前奏。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

所以今年，我還是想留點(diǎn)子彈，在低位緩慢部署起來(lái)，不指望賺個(gè)盆滿缽滿，至少期待可以跟上行情不掉隊(duì)。

另外今年家里也有不少大事，等著用錢，想來(lái)想去，還是手頭多留點(diǎn)現(xiàn)金，以備不時(shí)之需。

上面說(shuō)了那么多，是我面對(duì)提前還款潮，基于個(gè)人情況所做出的判斷和規(guī)劃。

希望能給正在糾結(jié)和迷茫的朋友，提供一些真實(shí)和實(shí)際的參考。

不過(guò)，比起我的規(guī)劃，我更想讓你們參考的，其實(shí)是一種“因時(shí)而動(dòng)”的靈活決策機(jī)制。

是啊，相信經(jīng)過(guò)了疫情的三年，在不確定性下煎熬了三年，我們每個(gè)人都應(yīng)該得到一個(gè)教訓(xùn)：

很多老想法，老做法，是經(jīng)不起時(shí)代一點(diǎn)點(diǎn)的推敲的。

比如以前，人人都在叫嚷著“千萬(wàn)不要提前還款，誰(shuí)還誰(shuí)傻”，現(xiàn)在大家啪啪打臉，排著隊(duì)集體去還款，而我因?yàn)樘崆傲艘徊剑F(xiàn)在又走到了提前還款的終止線，開啟了下一步的探索。

在這個(gè)多變的時(shí)代下，唯一不變的只有變化本身。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

想駕輕就熟跟上變化，理論再多也沒(méi)卵用，身段必須靈活一些，再靈活一些。

及時(shí)判斷，及時(shí)行動(dòng)，及時(shí)止損，然后再做出更新的判斷和行動(dòng)……

畢竟，我們的真實(shí)人生從來(lái)沒(méi)有如果。

那些你所期待的事，如果沒(méi)竭盡努力，經(jīng)常不會(huì)發(fā)生；但那些你擔(dān)憂的事，如果不做好準(zhǔn)備，總是一定會(huì)來(lái)……*全文完，感謝你的耐心閱讀。微信平臺(tái)改變了推送規(guī)則，如果你還想看到我的文章，請(qǐng)一定給本文“點(diǎn)贊”、“在看”、“分享” 三連，新文章推送才會(huì)第一時(shí)間出現(xiàn)在你的微信里。

*「毯叔盤錢」所有內(nèi)容系個(gè)人觀點(diǎn)，僅以交流個(gè)人想法和分享知識(shí)為目的，不構(gòu)成任何投資建議或參考。市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎，請(qǐng)讀者結(jié)合個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，獨(dú)立決策。

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