21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 記者李愿 北京報(bào)道

1月31日，重慶銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)類(lèi)押品管理的通知》（下稱(chēng)《通知》），以進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)類(lèi)押品管理，增強(qiáng)押品風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力，提升風(fēng)險(xiǎn)防控有效性和經(jīng)濟(jì)服務(wù)穩(wěn)健性。

《通知》作為專(zhuān)門(mén)規(guī)范房地產(chǎn)類(lèi)押品管理的制度，“面”上注重提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)類(lèi)押品管理機(jī)制體制的完備性，“線”上著力增強(qiáng)相關(guān)管理全流程的規(guī)范性，“點(diǎn)”上突出推進(jìn)解決管理實(shí)踐問(wèn)題的針對(duì)性、可行性。

(資料圖)

《通知》共6部分、20條，分別為進(jìn)一步健全押品管理體系、強(qiáng)化押品準(zhǔn)入管理和調(diào)查評(píng)估、做好抵押設(shè)立和押品動(dòng)態(tài)管理、嚴(yán)格規(guī)范與第三方機(jī)構(gòu)合作、加強(qiáng)科技賦能、強(qiáng)化管理監(jiān)督。重點(diǎn)對(duì)以下四方面提出規(guī)范要求：

一是管理體系要更加健全，線上線下業(yè)務(wù)的各類(lèi)房地產(chǎn)類(lèi)押品應(yīng)納入統(tǒng)一管理，押品管理全流程應(yīng)無(wú)縫流轉(zhuǎn)、有效銜接且有記錄、可追溯。

如第9條規(guī)定，對(duì)涉及房地產(chǎn)類(lèi)押品的貸款，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)原則上仍需堅(jiān)持以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為輔的調(diào)查方式，不得因貸款存在部分線上環(huán)節(jié)而弱化必要的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查要求。對(duì)押品采取非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的貸款，需抽取一定比例現(xiàn)場(chǎng)核查押品情況。加強(qiáng)押品線上評(píng)估系統(tǒng)建設(shè)及其剛性控制，拓寬權(quán)威數(shù)據(jù)來(lái)源，提高評(píng)估科學(xué)性。

二是重點(diǎn)環(huán)節(jié)把控要更加審慎。如在準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，要對(duì)存在非第一順位抵押等情形的房地產(chǎn)類(lèi)押品設(shè)置更加審慎的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。在受理調(diào)查環(huán)節(jié)，不得因貸款存在部分線上環(huán)節(jié)而弱化必要的押品現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查環(huán)節(jié)，要對(duì)過(guò)戶(hù)時(shí)間或持有期限1年以?xún)?nèi)的房地產(chǎn)類(lèi)押品強(qiáng)化審核。在估值審批環(huán)節(jié)，要防控高評(píng)高貸，提高評(píng)估科學(xué)性。在抵押設(shè)立環(huán)節(jié)，應(yīng)依法依規(guī)做好房地產(chǎn)類(lèi)押品抵押登記辦理。在存續(xù)期管理中，要強(qiáng)化動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，持續(xù)保障抵押有效性。

如，第8條明確要防控高評(píng)高貸。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)選擇外部評(píng)估機(jī)構(gòu)時(shí)，原則上在合作機(jī)構(gòu)名單內(nèi)隨機(jī)選定，防范內(nèi)外串通影響評(píng)估結(jié)果。應(yīng)與外部評(píng)估機(jī)構(gòu)就合作業(yè)務(wù)定期對(duì)賬，嚴(yán)防私下派單、假評(píng)估等情況。采用內(nèi)部評(píng)估的，應(yīng)妥善設(shè)置評(píng)估權(quán)限，實(shí)行貸評(píng)分離；嚴(yán)控參數(shù)調(diào)整權(quán)限，法人機(jī)構(gòu)調(diào)整權(quán)限不得下放分支機(jī)構(gòu)，非法人機(jī)構(gòu)調(diào)整權(quán)限只能在市級(jí)機(jī)構(gòu)。內(nèi)部評(píng)估結(jié)果應(yīng)參照前手實(shí)際成交價(jià)格、不動(dòng)產(chǎn)交易登記平臺(tái)、網(wǎng)簽系統(tǒng)等數(shù)據(jù)審慎確定，嚴(yán)格實(shí)行“就低不就高”，不得隨意抬高評(píng)估價(jià)值。對(duì)估值難度較大、預(yù)估價(jià)值較高、管理風(fēng)險(xiǎn)較大的房地產(chǎn)類(lèi)押品，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取多方評(píng)估、交叉驗(yàn)證等方式，根據(jù)“就低不就高”原則合理確定抵押物價(jià)值。對(duì)未執(zhí)行“就低不就高”原則的，需開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)核查，并納入監(jiān)督檢查重點(diǎn)，若發(fā)現(xiàn)違規(guī)情況，從嚴(yán)追責(zé)、問(wèn)責(zé)。

三是與第三方機(jī)構(gòu)合作要更加規(guī)范。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)外部評(píng)估機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)中介、助貸等第三方機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理，并建立合作行為隔離機(jī)制，注重加強(qiáng)后評(píng)價(jià)管理，整合相關(guān)行業(yè)力量，對(duì)存在弄虛作假、違法違規(guī)情況的第三方機(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)合懲戒。

《通知》有3條內(nèi)容與第三方機(jī)構(gòu)有關(guān)：嚴(yán)格準(zhǔn)入第三方機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)第三方機(jī)構(gòu)后評(píng)價(jià)管理、強(qiáng)化規(guī)范合作行為。在強(qiáng)化規(guī)范合作行為方面，《通知》規(guī)定，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與第三方機(jī)構(gòu)建立隔離機(jī)制，原則上授信審查審批人員不得直接接觸第三方機(jī)構(gòu)。應(yīng)將與第三方機(jī)構(gòu)接觸情況納入員工行為日常排查內(nèi)容，對(duì)異常情況及時(shí)糾正。

四是科技賦能要更加精準(zhǔn)。鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)與應(yīng)用押品管理信息系統(tǒng)，支持銀政合作拓展數(shù)據(jù)共享和查詢(xún)功能。

如，第17條規(guī)定，鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)與應(yīng)用智能化押品管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)押品權(quán)限管理、參數(shù)管理、全流程管理、合作機(jī)構(gòu)管理、權(quán)證自動(dòng)封包出入庫(kù)、智能監(jiān)測(cè)預(yù)警、定期工作提示、信息查詢(xún)、影像調(diào)閱、統(tǒng)計(jì)分析等功能，以數(shù)字化手段提升管理規(guī)范性和有效性。探索建立以房產(chǎn)身份唯一標(biāo)識(shí)為基礎(chǔ)的抵押房產(chǎn)查詢(xún)跟蹤機(jī)制。

《通知》還要求，對(duì)不能滿(mǎn)足本通知及其他規(guī)范性文件中關(guān)于房地產(chǎn)類(lèi)押品要求的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門(mén)可要求其制定整改方案，責(zé)令限期改正，并視情況采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

“《通知》的印發(fā)和執(zhí)行，有利于強(qiáng)化全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)類(lèi)押品風(fēng)險(xiǎn)管理能力，有利于規(guī)范涉及房地產(chǎn)類(lèi)押品有關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理行為，有利于支持促進(jìn)房地產(chǎn)與金融正常循環(huán)，有利于強(qiáng)化保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益?！敝貞c銀保監(jiān)局表示，下一步，將持續(xù)督導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)規(guī)范房地產(chǎn)類(lèi)押品管理，更好促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融平穩(wěn)運(yùn)行。

關(guān)鍵詞： 銀保監(jiān)局 押品管理 房地產(chǎn)企業(yè)